И дать, и взять

Август 2008, (№191)

версия для печати

ПАСПОРТ РЫНКА

• Объем 879 млн грн.
• Количество участников 309
• Рентабельность 30-40%

Цены

• залогодатель получает от 50 до 80% от оценочной стоимости

В средние века брать деньги под залог имущества не гнушались даже венценосные особы. При Союзе бытовало мнение, что услугами ломбардов пользуются только малоимущие слои населения. А в независимой Украине основными клиентами ссудно-залоговых учреждений считаются представители среднего класса. Основная их цель — получить «быстрые деньги» для решения, например, краткосрочных бизнес-задач. При этом ломбардщики активно продвигают мысль о том, что получить деньги под залог драгоценностей, бытовой техники, автомобиля и прочего имущества вовсе не зазорно. А даже полезно. И в подтверждение своих слов часто приводят в пример непроверенный исторический факт. Якобы Изабелла I Кастильская, королева Кастилии и Леона, заложила бриллиантовую корону, чтобы профинансировать экспедицию Колумба в Новый Свет. Мол, для достижения поставленных целей все средства хороши.

Сложно сказать, какими суммами ворочали ломбарды в средние века, но в Украине годовой объем рынка стремится к 1 млрд грн. «По данным Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины (Госфинуслуг), согласно предоставленным ломбардами отчетов, на данный момент объем рынка составляет 878,79 млн грн.», — сказал Сергей Пономарев, исполнительный директор Всеукраинской ассоциации ломбардов. Но отечественный рынок ломбардов все еще благосклонен к новым игрокам. Во-первых, подобные учреждения практически отсутствуют на периферии, а во-вторых, рынок готов к приходу специализированных игроков, например, автоломбардов.

На вес золота

По словам Катерины Крыщенко, коммерческого директора ломбарда «Вдалий вибiр», для вывода на рынок автоломбарда существовало несколько предпосылок. Во-первых, на столичном рынке деньги под залог авто выдавали всего лишь два ломбарда. Да и условия работы у них практически не отличались от условий кредитования в банках: клиент самостоятельно должен был собирать необходимый пакет документов. В итоге «быстрые деньги» он мог получить в ломбарде за те же пять-семь дней. За этот же период можно прокредитоваться и в банке. «Кроме того, отследив ситуацию на киевском авторынке, мы сделали вывод, что владельцы недорогих машин не всегда хотят с ними расставаться, по-быстрому продавая их перекупщикам. Однако вынуждены совершать такой шаг, потому как срочно нужны деньги», — поясняет г-жа Крыщенко.

По наблюдениям Александра Сивчука, руководителя ломбарда «Серебро и злато», нынче основной контингент ломбардов вовсе не малоимущая интеллигенция или одинокие пенсионеры, а представители именно среднего класса. Обычно они вынуждены брать займы, чтобы внести очередной платеж по банковскому кредиту, например, за квартиру. Или же мелкому предпринимателю срочно требуется незначительная по банковским меркам сумма — от $2 тыс. до $10 тыс. для того, чтобы разжиться оборотными средствами, когда «проседает» бизнес.Посещаемость ломбардов возрастает примерно на 10% в летний отпускной период, а также осенью. Плюс многим приходится закладывать имущество до и после праздников.

Что же готовы брать в качестве залога в ломбардах? Комментаторы, опрошенные «ВД», были единодушны — золото. «По нашим данным, чаще всего сдают изделия из драгоценных металлов и камней. Под их залог выдается до 70% кредитов, под залог ценных бумаг — до 15%, бытовой техники — до 10% кредитов, — делится статистикой Сергей Пономарев. В большинстве стран ломбарды принимают в залог ювелирные изделия, часы, аудио-, видео- и фототехнику, а также музыкальные инструменты.

Но залог залогу рознь. Так, драгоценные украшения обязательно хранятся в сейфах, которыми, согласно законодательству, оборудован каждый ломбард.

В случае если залогом выступает авто, требуется площадка для ответственного хранения «стального коня». Да и бытовая техника занимает массу места на стеллажах. А если выдавать кредиты под залог меховых изделий, как это пытались сделать в Москве, так вообще придется обзаводиться специальными холодильниками.

В противном случае изделие может быть повреждено молью, а в соответствии с действующим законодательством, ломбард несет ответственность за утрату или повреждение предмета залога, если не будет доказано, что утрата или повреждение произошли в результате обстоятельств непреодолимой силы.

Кроме вопросов хранения, также следует учитывать и нюансы оценки того или иного предмета залога. Как объяснил Сергей Пономарев, при оценке драгоценностей в расчет принимаются прежде всего вес металла и его химическая чистота, а уже потом — художественные качества. Если, конечно, это не раритетное произведение искусства. Во-вторых, ценность драгоценных камней при их закладе мизерна. «При оценке бытовой техники возникает другая сложность. Обязательно нужно оценить ее ликвидность на вторичном рынке. Ведь техника быстро морально устаревает. И если ее по каким-то причинам не выкупит владелец, ее вряд ли удастся продать на аукционе», — говорит Александр Сивчук. С автомобилем несколько иная ситуация. Не каждый ломбард даст кредит под залог иномарки дороже $150 тыс. Потому как в случае непогашения кредита на вторичном рынке будет сложно найти на нее покупателя.

Однако не каждый ломбард спешит реализовать залоговое имущество, в частности драгметаллы. Как пояснил комментатор, пожелавший остаться неназванным, на рынке работает два вида ломбардов. Классические — интересы которых заключаются в том, чтобы клиент выкупал сданные вещи, а процент невыкупленных предметов составлял 5-10%. Вторая категория ссудных учреждений — замаскированные пункты скупки ювелирных изделий. С их помощью ювелиры-производители пополняют свои запасы. Посему эти ломбарды оценивают вещи дешево, а проценты за пользование кредитом предлагают драконовские. Тем самым подталкивая клиента не выкупать предмет залога. После того как на определенной местности у людей будет «вымыто» все золото, «браконьеры», а именно так называют такие ломбарды, прекращают свою деятельность.

Вход со двора

Тем не менее, независимо от целей работы ломбарда и предметов залога, предпринимателям, решившим порадовать население «быстрыми деньгами», придется соблюсти требования законодательства. Для регистрации ссудно-залогового учреждения и получения лицензии нужно собрать кипу разрешительных документов. Кроме того, по словам операторов, для выхода на рынок необходимо 200 тыс. грн. собственного капитала. Затем — аренда помещения, установка решетки из специальной металлической проволоки, сигнализации, «тревожной» кнопки. На все про все уйдет $35-50 тыс. Также придется заключить договоры на обслуживание с охранной и страховой компаниями. И, возможно, с банком, если планируется выдавать кредиты не только за счет собственных, но и за счет заемных средств.

Придется раскошелиться и на специализированное ПО, позволяющее грамотно вести базу данных и составлять отчеты для Госфинуслуг, которые требуется подавать чуть ли не ежедневно. Кстати, по словам Катерины Крыщенко, именно количество отчетной документации — камень преткновения при поиске бухгалтера. Не каждый готов с головой погрузиться в ворох бумаг. Оплата такого специалиста стартует с $1,5 тыс.

Срок окупаемости ломбарда — от полутора до трех лет. На него влияют, во-первых, предлагаемые кредитные ставки. «Средняя сумма ломбардного кредита колеблется в рамках 300-450 грн., а средний срок кредита — 10-12 дней. Процентные ставки колеблются от 0,3 до 1% в день», — говорит г-н Поно-марев. В автоломбардах и средняя сумма кредита, и ставки несколько выше — $5-10 тыс. и 1-1,5% соответственно.

Во-вторых, на срок окупаемости влияет месторасположение. В идеале — это многолюдные улицы, оживленные автострады, первый ряд домов. Причем если в небольшом городе ломбард рекомендуется открывать в центре, то в мегаполисах без колебаний можно начинать бизнес и в спальных районах. Обычно человек, которому срочно нужны деньги, идет в ближайший ломбард, а не мечется по городу в поисках более выгодных условий. Раскрученное учреждение в день в среднем должны посещать от 70 до 100 человек.

В рекламу ломбарды обычно вкладывать не спешат. Наиболее продвинутые тратят несколько тысяч долларов на раздачу флаеров и рекламу в метро. Плюс «дохленькие», с точки зрения раскрутки, сайты. Да что там говорить, если журналисту «ВД» на просьбу предоставить комментарий для статьи неоднократно пришлось услышать: «мы — игрок маленький», «мы подумаем, надо ли нам это» и т.д. Фактически можно сделать вывод, что этот бизнес для части игроков так и останется «дворовым». Потому как вход в ломбард — «со двора», неприметненький такой.

Помимо всего прочего, к рискам ломбардного бизнеса относится выдача залогов под ворованные вещи. «Установить, краденная вещь или нет, практически не представляется возможным. Особенно если речь идет о «ювелирке» и бытовых товарах. Чуть легче с автомобилями. Если есть связи в ГАИ, то всегда можно «пробить» авто, — поясняет г-н Сивчук. — Если вещь краденная, то ломбарду ничего не возмещается. Более того, руководителя еще и в суды будут вызывать как свидетеля».

И, тем не менее, несмотря на все страхи и риски, ломбарды были, есть и будут. «В сравнении с банками и кредитными союзами ломбарды имеют меньшую часть на рынке кредитования. Но в связи с простой процедурой оформления их кредиты имеют спрос, — уверен г-н Пономарев. — Ломбарды достаточно активно ведут мониторинг рынка для гарантирования собственной безопасности, привлечения новых клиентов, развития и укрепления своих позиций на рынке и внедряют гибкие системы кредитных ставок. Предоставляют возможность пролонгации договоров, предлагают системы скидок для постоянных клиентов, достаточно гибко реагируют на любые изменения на рынке драгоценных металлов и т.д.».

В ближайшее время активно будут развиваться узкоспециализированные ломбарды, берущие в качестве залога определенные вещи: автомобили, антиквариат, дорогие часы. Именно по такому пути идет развитие в России, где деньги готовы выдавать даже в обмен на бижутерию именитых брендов, например, Cartier или Gucci.